Sebelum saya nak kongsikan 7 akibat bila kita beli rumah lewat ni. Saya nak bagi juga tahu dahulu, bukanlah maksud saya untuk menyuruh kita semua membeli rumah awal seawalnya.
Sebab, sebenarnya beli rumah ni tiada masa yang sesuai.
- Kalau agent tu kata, beli rumah sekarang, sebab sekarang tengah covid, interest akan jadi rendah
saya cakap, salah. time sekarang ni lah rendah. nanti pkp dah tak de, opr naik balik. interest naik juga, bulanan pun naik.
- beli rumah sekarang, sebab tengah murah
juga salah, kalau kita dah tak layak juga nak buat macam mana.
Pendek kata, beli rumah ni ia tiada masa specifik, walaupun saya akui, memang ada kelebihannya kalau beli rumah time covid. Tapi tu lah, time covid tu kita tak beli, tak kan kita nak doakan covid datang lagi supaya interest rendah?
Nanti nak pergi kerja pula tak boleh. Lainlah, kalau orang kerja kerajaan, gaji tetap jalan.
Sebab dah pasti beli rumah awal ke tidak ni bergantung kepada kewangan dan kesediaan kita.
Cuma, yang jadi masalahnya bila kita sengaja melewat lewatkan, contohnya:
- Mungkin kita rasa, basic macam tak cukup lagi ke, sebab nak beli rumah mesti 2k ke atas.
- mungkin juga kita rasa, macam lagi 3 tahunlah beli, sebab rasanya kalau tunggu lagi 3x kenaikan kerja kilang ni akan layak beli rumah semi D. Luaslah sikit nak letak gerai burger. contoh.
- mungkin juga kita rasa, tak tahu nak menetap di mana lagi.
- mungkin juga kita rasa, macam tak OK design rumah yang nak dijual hari tu, sebab developer letak lubang taik kat depan rumah pula, biasanya kat belakang. so kita skip dulu yang ni, tunggu next.
Dan bermacam macam lagi alasan, yang saya rasakan masih lagi OK. Cuma masalahnya kalau kita dah layak, kelayakan dah cukup, rumah pun dah macam OK, tapi kita pula rasa macam bertangguh sebab malas nak bayar bulan bulan.
Ini yang jadi masalah!
Dan bila dah sampai umur dekat ke 40, apatah lagi kalau sudah lebih 40, akan ada akibatnya.
Dan akibatnya ialah:
- interest tinggi
- pinjaman rumah tak dapat penuh 35 tahun
- installment akan jadi lebih tinggi
- susah sikit nak dapat penuh loan 100%.
- MRTT juga akan lebih tinggi berbanding biasa
- quota insurance MRTT tak dapat cover penuh
- kita masih berhutang, walaupun dah pencen
Sekarang ini, saya nak huraikan pula 7 point tadi satu persatu, InsyaAllah untuk anda yang buat loan bank dan juga loan kerajaan dari LPPSA juga ya.
Interest Tinggi
Bank
Al-makluman, interest rumah ni ada beberapa faktor yang menentukan di paras mana. Walaupun kadang kadang banker tu ada present table kemungkin interest kita di range berapa berapa kan? kadang tu tak kena juga.
Saya sendiri pun, kadang kadang tak berani nak agak. Cuma kalau dah lebih umur ni, memang pasti interest tu akan lebih sikit daripada biasa.
LPPSA
Ya, orang yang buat loan kerajaan tak payah nak lega sangat baca interest rate bank lebih tinggi kalau dah lewat umur baru beli rumah ni. Anda yang buat loan LPPSA memang flat rate 4%.
Tapi ada juga problemnya yang lain kalau tak kita ambil tahu.
pinjaman rumah tak dapat penuh 35 tahun
Bila kita buat loan rumah ni, maksimum yang kita boleh buat untuk bank dan lppsa ialah 35 tahun.
Tapi, walaupun boleh sampai 35 tahun, ia masih lagi bergantung kepada berapa umur kita sekarang. Sebab kalau bank loan, maksimum loan yang boleh umur kita sampai bila habis nanti ialah 70 tahun.
Contoh
Umur pembeli itu 30 tahun, kalau kita tambah 35 dengan umur sekarang, baru 65 > so bolehlah buat loan sampai 35 tahun.
Kuranglah sikit installmentnnya nanti.
Kalau pembeli itu umur 40 tahun, kalau kita tambahkan dengan 35 umur sekarang, dah jadi 75. Sedangkan kalau bank maksimum umurnya nanti 70 tahun sahaja.
So mungkin loan yang boleh dia apply up to 30 atau 29 tahun sahaja.
Bank
Macam pengiraan atas, maksimum 70 tahun sahaja.
LPPSA
Kalau LPPSA, bukan 70 tahun, tapi boleh sampai 90 tahun. Contoh kalau anda umur 50 tahun sekarang.
50 tahun + 35 tahun = sampai umur 85 lah nanti.
Kalau macam ni, memang loan boleh lepas lagi.
Tapi ingat ya, kalau selepas dah tamat perkhidmatan baru nak buat, memang tak boleh dah. Rasanya kalau penjawat awam macam cikgu semua 55 atau 60 tahun.
Kalau askar, kena hati hati, sama ada 40 atau 42 tahun, bergantung kepada berapa tahun dah berkhidmat jadi askar ya.
installment akan jadi lebih tinggi
Jadi bila, interest pun terpaksa lebih tinggi sikit
anda pun tak dapat loan penuh 35 tahun
maka installment pun akan jadi lebih tinggi.
Bank
Kalau loan bank, memang akan efek teruk, sebab interest kita dah tinggi sikit, dan kita pun tak boleh cover loan sampai 35 tahun lagi.
LPPSA
Kalau LPPSA pula, memang interest ratenya flat 4%, dan anda masih lagi boleh buat loan selama 35 tahun. Dan kalau nak buat loan lppsa kami kedua pun, masih lagi dapat 35 tahun.
Tapi anda tetap kena hati hati sebab mungkin akan ada masalahnya dekat insurance. Sebab kalau lewat beli rumah, MRTT Insurance masih lagi akan naik tinggi.
Dan bila naik tinggi, duit insurance ni akan masuk dalam loan. Kiranya installment anda akan jadi tinggi juga.
Nanti kita akan pergi lebih dalam sikit berkenaan MRTT ni di point no 5 dan 6.
susah sikit nak dapat penuh loan 100%
Sebenarnya untuk dapat loan 100%, umur bukanlah satu faktor yang mesti kena follow.
Kalau saya boleh senaraikan balik syarat syarat 100% loan kan!
- mesti 1st home buyer
- total gross income < RM 5000 Max
- ccris tak boleh ada tunggakan ( contohnya PTPTN )
- harga rumah bawah 300K
Sebenarnya ada lagi satu faktor ni, iaitu DSR boleh lebih sikit. Tapi rasanya tak sama dengan semua bank. So saya sengaja tak masukkan.
So faktor tu, memang tak bagi tahu pun mesti umur sekian sekian, tapi masalahnya dekat RM 5000 gross income ni.
Sebab bila anda dah umur 40 tahun, confirm gaji pun dah besar. Kiranya, umur mungkin layak, tapi pendapatan pula dah besar. Sudah lebih 5000. Kira, tak boleh juga dapat 100% loan.
Saya pernah tengok, ada sorang abang ni umur 42. Gross bulanan pun dah 7000 lebih. Kes saya di Kulim
Saya juga pernah tengok, umur baru 35. Tapi income dah lebih 5000. Kes saya di Changlun.
Bank
Apa yang saya cerita di atas, memang kena secara langsung dengan orang kerja swasta. Kerja swasta memang terpaksa guna loan banklah kita jawabnya.
LPPSA
Untuk LPPSA, tiada masalah. Anda tetap dan masih lagi boleh dapat 100%. LPPSA ni boleh buat 2x sepanjang tempoh perkhidmatan
Dan kalau nak buat loan LPPSA kali kedua pun, masih lagi boleh dapat 100%.
Dengan syarat loan LPPSA pertama sudah tamat, atau rumah yang pertama itu sudah dijual.
MRTT juga akan lebih tinggi berbanding biasa
MRTT ini ialah insurance bila kita beli rumah. Ada lagi satu, MLTT, tapi saya tak nak detail sangat sembang antara MRTT dengan MLTT.
Anda kena rujuk artikel ini, MLTT vs MRTT
Pendek cerita, katakan anda buat loan rumah 300K. Tapi bila kita tengok approve 315K.
Kenapa ada lagi exra 15K?
15K ni lah MRTT. Biasanya jumlahnya dalam 5% daripada loan yang kita submit.
Itu pun kalau anda umur dalam 30 macam tu. Kalau dah umur 40 tahun, memang boleh jadi sampai 30K juga tau.
Bank atau LPPSA, masalah ini tetap juga sama. Memang insurance MRTT akan jadi lebih tinggi.
quota insurance MRTT tak dapat cover penuh
Sekarang kita masih lagi sembang pasal MRTT, tapi berkenaan dengan tak boleh cover penuh kos insurance pula.
Macam saya cakap tadi, kalau umur 30 macam tu.
Insurance MRTT anda dalam 5%. Kiranya dalam RM 15 000. Dan kebiasaanya, memang semua jumlah 15K ni boleh masuk dalam loan.
Tapi, kalau dah umur tua sikit, dalam 40 contohnya.
Ia bukan lagi 15 000 tau. Mungkin dah jadi dalam 20 000 atau 30 000. Sedangkan insurance yang boleh masuk dalam loan, mungkin 15 000 sahaja.
Nak tak nak anda terpaksa juga topup cash lagi 5000. Andai kata total MRTT ialah RM 20 000.
Kalau MRTTnya 30 000? tak pa, boleh guna duit EPF.
Ya betul tu, boleh guna duit EPF? tapi nanti duit lawyer macam mana? cash juga lah ya.
Bank
MRTT loan bank, memang macam tu. Ia ada quota yang boleh masuk dalam loan. Kalau terlebih quota ni, anda terpaksa topup cash sendiri.
LPPSA
Tapi kalau LPPSA TIDAK.
Berapa pun, even MRTT LPPSA anda 80 000 pun. Tetap juga boleh masuk dalam loan.
Tapi, nayalah sebab dah pasti ia akan efect installment rumah nanti. 80K itu bukan cerita dongeng ya, memang ada kes di Kubang Semang dalam tahun 2020.
Saya pun tak tahu, macam mana boleh jadi 80K. Kalau kerja berisiko, macam oil and gas, bolehlah kira faham lagi.
Tapi penjawat awam bahagian kastam ja kot. Mungkin melibatkan security tu sebab tinggi.
Kalau MRTT untuk cikgu, memang tak setinggi tu.
Oh ya, MRTT LPPSA ni juga kadang tu ada yang cover sekali dengan kebakaran rumah. Sedangkan MRTT bank, rasanya belum ada lagi.
Kecuali kalau anda ambil MLTT.
kita masih berhutang, walaupun dah pencen
Untuk point ni kan, kalau kita yang kerja swasta ni, termasuk saya sendiri memang kena fikir panjang macam mana nak bayar.
Tapi saya tak apa kot, saya macam dah ada strategy dah, memang minta wife guna LPPSA dia, so kita tolak pencen dia je lah. haha
Katakan anda beli rumah umur 30 tahun.
Kalau rumah tu harga dalam 300K, installment mungkin dalam 1500 sebulan.
30 tahun sekarang, maksudnya kita akan tamat bayaq umur 65 tahun.
Macam mana tu nak bayar sampai umur 65? sedangkan 55 tahun kita pencen. Itu pun kalau betul umur 55 tahun pencen. Rasanya kalau kerja kilang 50 tahun pun dah tak sabar nak benti.
So, kita kena rancang elok eloklah apa nak buat time dah veteran nanti.
Yang sekali gus, membawa kita kepada artikel pentingnya kita buat investment.
Dah baca betul artikel investment tu?
